精神病人网贷的偿还问题涉及法律上的民事行为能力认定及债务承担规则。以下是详细解答：

1. 精神病人的法律地位及民事行为能力认定

根据《中华人民共和国民法典》第21条和第22条的规定：

• 无民事行为能力人：不能辨认自己行为的成年人，其民事法律行为无效，需由法定代理人代理。
• 限制民事行为能力人：不能完全辨认自己行为的成年人，其实施的民事法律行为需经法定代理人追认，否则无效。

精神病人是否需要偿还网贷，取决于其借款时的精神状态：

• 如果借款时精神病人处于发病期，无法辨认或完全辨认自己的行为，则其借款行为无效，无需偿还。
• 如果借款时精神病人处于间歇性正常状态，则其行为可能有效，需根据具体情况由法定代理人追认或承担债务。

2. 债务偿还责任

（1）无民事行为能力人

• 借款行为无效，无需偿还。
• 但如果精神病人名下有财产，贷款方可以申请从其财产中支付债务。若财产不足，则无需进一步偿还。

（2）限制民事行为能力人

• 借款行为可能有效，需由法定代理人追认。
• 若追认后，精神病人名下有财产，则优先从其财产中偿还；若财产不足，则由法定代理人代为清偿。

（3）特殊情况

• 如果债务发生在精神病人发病期，且监护人未妥善履行监护职责，导致债务发生，则监护人可能需要承担部分责任。

3. 实际操作建议

（1）与贷款方协商

• 精神病人的法定代理人应主动与贷款方沟通，说明精神病人的情况，并尝试协商延期还款、分期偿还或减免部分债务。
• 若协商不成，贷款方可能通过诉讼追讨债务。

（2）司法程序

• 若贷款方提起诉讼，法院会根据精神病人的民事行为能力及借款时的精神状态，判定债务的有效性。
• 法院可能要求从精神病人的财产中支付债务，不足部分由法定代理人承担。

（3）法律后果

• 若精神病人无法履行法院判决，贷款方有权申请强制执行。
• 若精神病人无财产且拒绝履行，可能面临不良信用记录、消费限制或司法拘留等后果。

4. 注意事项

• 借款时精神病人的精神状态需有专业医疗机构的证明，以便在法律程序中提供依据。
• 法定代理人需妥善履行监护职责，避免因疏忽导致精神病人签订无效债务合同。

总结

精神病人网贷的偿还责任取决于其借款时的民事行为能力。若借款行为无效，则无需偿还；若有效，则优先从精神病人财产中偿还，不足部分由法定代理人承担。建议精神病人的法定代理人尽早与贷款方协商，并在必要时寻求法律援助，以妥善解决债务问题。