国家对车险医保外用药的政策主要体现为医保目录的限制和商业险种的补充。医保目录内的用药费用由医保和车险三者险共同承担，但医保目录外的用药费用则需车主自行承担。为弥补这一保障缺口，部分保险公司推出了医保外用药责任险作为附加险种。

1. 医保外用药的定义与政策限制

医保目录将药品分为甲类、乙类和丙类，其中甲类药全额赔付，乙类药部分赔付，而丙类药（医保外用药）则完全不予赔付。车险中的第三者责任险也遵循这一规则，仅覆盖医保目录内的用药费用，超出部分需车主自行承担。

2. 医保外用药责任险的作用与必要性

医保外用药责任险作为车险的附加险种，旨在为车主提供更全面的保障。其覆盖范围包括因保险事故导致的第三者人身伤亡或财产损失中，医保无法覆盖的部分医疗费用。例如，一些进口药或特殊药物可能因价格高昂或稀缺性被排除在医保目录外，但医保外用药责任险可以弥补这一缺口，减轻车主的经济压力。

3. 投保建议与注意事项

• 必要性：如果您希望获得更全面的保障，尤其是担心因事故导致高额医疗费用，医保外用药责任险是一个不错的选择。
• 保费预算：医保外用药责任险的保费相对较低，几十元至一百元不等，但具体费用取决于保险公司的定价规则和保障范围。
• 投保灵活性：不同保险公司对医保外用药责任险的态度不同，部分公司默认添加此险种，而另一些公司则需车主主动要求投保。

总结

国家对车险医保外用药的政策旨在规范保险理赔范围，而医保外用药责任险则作为补充，为车主提供更全面的保障。投保时，建议根据自身需求和预算选择是否添加该附加险种，以应对潜在风险。