使用医保卡看病时，卡内余额是否充足主要影响的是门诊和药店购药的直接支付，而住院费用则更多依赖于统筹账户进行报销，这意味着即使个人账户没钱，也不影响享受医保报销待遇。

了解医保卡的两个账户功能是关键。医保卡通常包含个人账户与统筹账户。个人账户中的资金可以用于门诊、急诊费用以及在定点药店购买药品。如果卡里有钱，患者可以直接从个人账户中扣除这些费用；若卡内余额不足，则需自行垫付这部分费用，但之后可能根据当地政策申请报销。

在住院治疗方面，统筹账户扮演了重要角色。无论个人账户余额多少，只要符合医保政策规定，参保人员发生的住院费用将由统筹基金按比例承担。即便个人账户余额为零，这也不会妨碍到住院费用的报销流程。

对于门诊费用而言，当个人账户余额不足以支付全部费用时，超出部分需由个人自掏腰包。不过，一旦达到起付线标准后，剩余费用可根据相关政策通过统筹账户予以报销。这意味着，虽然短期内需要自己先垫资，但从长远看，并不会因为个人账户余额不足而增加经济负担。

值得注意的是，不同地区对医保报销的具体规定可能存在差异，包括但不限于起付线、封顶线及报销比例等细节。了解并熟悉所在地区的具体医保政策显得尤为重要。

尽管个人账户余额会影响日常小额医疗支出的即时支付能力，但对于重大疾病或住院治疗来说，真正决定能否得到充分保障的是统筹账户的作用。确保按时缴纳医疗保险费，保持医保状态正常，才是获得全面医疗保障的根本。合理规划个人健康投资，适当补充商业保险，也是提升自身抵御风险能力的有效途径。