医保卡上的钱不完全是个人的，它由个人和单位共同缴纳形成，但使用上存在专款专用的限制，且个人账户余额具有累积性和可继承性，而统筹账户资金则属于全体参保人共享。
医保账户的构成分为个人账户和统筹账户两部分，个人账户的资金主要来源于个人缴纳的医保费用（通常为工资的2%）以及单位缴费的一部分（通常为工资的6%-8%中的一部分），这部分资金确实归个人所有，但仅限用于支付符合医保规定的医疗费用，如门诊、购药等自付部分。而单位缴费的剩余部分则进入统筹账户，该账户属于全体参保人共济基金，专门用于支付住院、特殊门诊等大额医疗费用，个人无法直接支配或提取。
从权益归属看，个人账户余额明确属于持卡人，账户金额不会因长期未使用而清零，即使参保人去世，余额也可依法继承。相比之下，统筹账户与个人无关，其支付能力取决于全社会参保人的缴费总额及医保基金运营情况。部分地区推行的“家庭共济”政策允许个人账户余额由家庭成员共享，但这一功能仅限在符合规定的医疗场景下使用，且不改变资金专款专用的本质属性。
使用医保卡时需严守规范，违规操作如套现、购买非医疗用品等均属违法行为，可能导致账户冻结甚至法律责任。对职工医保参保者而言，应优先使用个人账户支付小额费用以保留统筹额度应对重大疾病风险。城乡居民医保参保人因无个人账户，所有缴费均进入统筹池，需关注户籍地报销政策。
医保卡资金具有“个人专属+公共统筹”的双重属性，需根据用途合理规划使用，定期通过正规渠道核对账户状态并了解最新政策，才能最大化发挥医保制度的保障功能。
