在讨论为何拥有医保却仍需自费的问题时，关键在于理解医保报销范围有限、存在起付线和个人账户余额不足等因素。尽管医疗保险旨在减轻患者的经济负担，但其覆盖范围并非无所不包。个人可能需要承担不在医保目录内的药品费用、超出封顶线的医疗费用或是在未达到起付线前的所有医疗开支。即使某些项目属于医保范畴，也可能因为个人账户余额不足而不得不自费支付部分费用。
医保政策设定了特定的报销范围，这意味着只有列于医保目录中的药品和服务才能获得报销。对于那些新型或高端的治疗手段和药物，如果它们尚未被纳入医保目录，则患者必须全额自费。起付线的存在意味着，在患者自行支付了一定金额后，超过这一门槛的部分才会开始由医保基金按比例报销。这意味着，在未达到起付线之前的所有医疗费用都需要由患者自己承担。即使达到了起付线，医保也不会全额报销所有费用，而是按照一定比例进行补偿，剩余部分则由个人负责支付。除此之外，当个人账户余额不足以覆盖全部医疗费用时，差额部分也需由个人补足。值得注意的是，不同地区的医保政策可能存在差异，这包括但不限于报销比例、起付线标准以及封顶线设置等，这些因素都会影响到最终需要自费的比例和金额。
值得注意的是，医院提供的某些服务可能并不在医保报销范围内，如特需医疗服务或是美容性质的手术等，这类服务通常需要患者自费。随着医保条件的变化，一些原本可以报销的服务可能会失去报销资格或者报销比例降低，这也可能导致患者面临更高的自费比例。了解当地最新的医保政策，并根据自身情况合理选择医疗服务和药品，是减少自费支出的有效策略。通过提前规划并熟悉相关规则，可以帮助参保人在享受基本医疗保障的最大限度地控制个人的医疗成本。
