重大疾病保险确实存在保障盲区和条款陷阱，主要风险集中在疾病定义严苛、轻症覆盖不全、健康告知疏漏、隐性免责条款四大领域。投保人需警惕合同中的模糊表述与理赔限制，同时关注产品迭代带来的保障滞后问题。

1. 疾病定义与理赔标准严苛
   重疾险对恶性肿瘤、急性心肌梗死等核心疾病的理赔条件常超出临床诊断标准，例如部分产品要求心肌梗死必须同时满足心电图异常、心肌酶升高、胸痛症状三项指标。甲状腺癌、早期肝癌等疾病可能存在分级赔付限制，I期以下可能仅获20%-30%保额赔付。

2. 轻症/中症隐形删减
   部分产品通过疾病分组降低赔付概率，如将高发的轻度脑中风、冠状动脉介入术等归入同一组别，导致单次赔付后该组别责任终止。某些产品虽宣称覆盖40种轻症，但刻意遗漏原位癌、早期肝硬化等常见病种。

3. 健康告知陷阱
   问卷设计存在诱导性疏漏，例如询问"是否曾患有体检异常"而未明确时间范围，或要求告知"直系亲属病史"却不界定亲属范围。互联网保险产品的智能核保系统可能遗漏重要病史模块，导致消费者误判告知义务。

4. 免责条款交叉限制
   除明确列出的遗传性疾病、先天性疾病免责外，部分条款通过"必须达到某种治疗标准"间接免责。例如终末期肾病要求规律透析90天以上，但临床实际可能因病情恶化无法满足该条件。等待期出险的退费规则中，多数产品只退还现金价值而非全额保费。

购买时应逐条对照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，要求保险经纪人出具条款对比分析报告，重点关注健康告知问卷的完整性。已有病史群体建议同步配置医疗险，通过"重疾确诊金+医疗费用报销"双通道建立全面保障。每年建议重新评估保单，及时补充新发高发疾病的专项保障。