大病保险主要保障恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等高发重大疾病，不同产品和政策的具体覆盖病种可能存在差异，需结合保险条款确认保障范围。
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法定重大疾病基础保障范围：中国保险行业协会与中国医师协会规定的25种高发重疾为行业基础标准，涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等六大核心病种，所有重疾险均须包含这些疾病，其他19种重疾按合同约定提供保障。
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扩展保障的特定疾病类型：部分保险产品或政策会扩展更多病种，如瑞安市残疾人医保方案包含孤独症、脑瘫等特有疾病，上海大病医保覆盖重症尿毒症透析、部分精神障碍治疗等，广东残疾人大病医保还纳入Ⅰ型糖尿病、肌营养不良症等疾病，具体需参照当地政策或产品清单。
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重疾高发因素与年龄分布：恶性肿瘤、心脑血管疾病（如心梗、中风）、器官衰竭类疾病（肾衰竭、肝衰竭）是主要高发类别，且年轻化趋势显著，据行业统计，重大疾病平均索赔年龄为42岁，因此建议尽早投保以降低保费成本并延长保障周期。
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政策性与商业性保障差异：社保大病医保侧重基础医疗补充（如上海对特定治疗费用的二次报销），而商业重疾险多为一次性定额赔付，覆盖住院治疗外的康复护理、收入损失等隐性支出；部分省市残疾人医保政策会额外覆盖孤独症等特殊群体需求。
投保前应仔细核对保险合同列明的疾病清单，关注是否覆盖核心六种重疾及自身高发风险病种，商业保险建议优先选择覆盖全面、赔付比例明确的纯保障型产品，以实现风险精准对冲。
