退休职工可以享受大病医疗保险，主要保障形式包括职工医保大病保险、城乡居民大病保险和商业补充保险三种。我国医保体系已覆盖退休人员的大病医疗需求，通过基本医保报销后，个人自付部分可再享受大病保险二次报销，部分地区报销比例可达60%以上。
-
职工医保大病保险自动覆盖
退休人员只要在职时缴纳职工医保满规定年限（通常男25年/女20年），退休后无需额外缴费即可终身享受基本医保及大病保险待遇。以北京市为例，基本医保报销后，个人自付超过30404元的部分可二次报销，5万元内报销60%，5万元以上报销70%。 -
城乡居民大病保险兜底保障
未参加职工医保的退休人员可参保城乡居民医保，同步享受大病保险待遇。例如河南省对政策范围内自付超1.1万元的部分分段报销，1.1-10万元报销60%，10万元以上报销70%，年度封顶线40万元。 -
商业保险补充提升保障
各地推出"惠民保"等普惠型商业保险（如上海"沪惠保"），退休人员每年缴费百元左右即可获得医保目录外特药、质子重离子治疗等补充保障，部分产品对高龄人群取消年龄限制。
退休人员可通过医保局官网、12345热线或社区服务中心查询当地大病保险政策。建议重点关注起付线、报销比例和特药目录，经济条件允许时可叠加商业保险强化保障。
