‌生育津贴低于个人缴费基数的情况主要发生在单位未按实际工资申报社保时‌，通常表现为津贴发放金额明显少于产前工资。关键原因包括单位缴费基数申报不足、地区政策差异或工资结构特殊（如高额绩效占比大）。以下是具体判断方法和应对建议：

1. ‌核对社保缴费基数‌
   登录当地社保官网查询生育险缴费记录，对比单位申报的基数与本人实际月均工资。若申报基数低于工资的60%-300%（政策允许范围），则津贴可能被拉低。

2. ‌计算津贴标准‌
   生育津贴公式为：单位上年度人均社保缴费基数÷30×产假天数。若计算结果比产前12个月平均工资（含补贴、奖金）低30%以上，可能存在差额。

3. ‌注意政策兜底条款‌
   部分地区规定津贴“就高不就低”，例如上海要求津贴低于本人产前工资标准的，单位需补足差额。可查阅当地《生育保险办法》细则确认。

4. ‌特殊工资结构的影响‌
   销售岗、高管等浮动工资占比大的群体易出现差额。津贴仅按社保基数计算，不包含提成、年终奖等，实际到账可能仅为基本工资部分。

发现差额后，建议优先与单位协商补发，必要时向社保稽核部门投诉（需提供工资流水证明）。生育津贴涉及连续12个月社保缴费记录，备孕阶段提前核查基数更稳妥。