关于缴纳了三年医保但个人账户余额为0的情况，可能由以下原因导致，需结合具体情况逐一排查：

一、缴费类型与账户类型匹配问题

1. 未选择建立个人账户

   若以灵活就业身份参保且选择低缴费档次（如灵活就业人员一档），个人账户将不建立，自然无余额。

2. 城乡居民医保无个人账户

   城乡居民医保本身不设个人账户，仅限住院报销，无法产生门诊等个人消费的账户余额。

二、缴费金额与账户划入规则

1. 缴费基数或比例问题

   若个人缴纳的医保费用低于当地最低缴费标准，或单位未依法足额缴费，可能导致个人账户划入金额不足甚至零。

2. 地区政策差异

   部分地区将个人缴费部分全部划入统筹基金，不分配给个人账户，需咨询当地医保部门确认。

三、账户使用与状态异常

1. 账户冻结或停用

   银行账户被冻结、社保卡未激活或参保信息变更未同步，可能导致账户无法接收划款。

2. 消费已报销完毕

   若个人账户资金已用于医疗费用报销且未及时续缴，余额可能显示为零。

四、信息不一致或查询错误

1. 参保信息不匹配

   姓名、身份证号等参保信息与医保卡信息不一致，可能导致账户无法正常关联，需通过社保部门更正。

2. 查询方式错误

   将医疗保险个人账户与社会保障卡金融账户混淆，需核对账户类型后重新查询。

建议解决步骤

1. 核对缴费记录

   通过社保部门或银行APP查询缴费明细，确认是否按时足额缴费。

2. 检查账户状态

   确认社保卡已激活、银行账户正常，及参保信息与医保卡一致。

3. 咨询当地医保部门

   若上述问题均排除，建议联系医保经办机构进一步核查账户类型及政策适用性。

通过以上排查，通常可找到余额为零的具体原因并解决。若问题仍未解决，建议提供详细缴费记录及账户信息以便进一步分析。