退休时医保缴费年限不足的处理方式如下：

一、一次性补缴

1. 适用条件

   若退休时医保缴费年限未达到当地规定年限（男性需累计缴满25年，女性需20年），可一次性补缴剩余年限。

2. 操作流程

   • 材料准备 ：身份证、退休证、社保缴费证明等。

   • 补缴金额 ：按退休时上年度社平工资计算，例如每年300元缴费基数，5年需补缴1.8万元。

   • 办理时间 ：需在退休后6个月内完成补缴，次月即可享受医保待遇。

二、逐年缴费

1. 适用条件

   若无法一次性补缴，可选择继续缴费至满足年限，但退休后医保待遇会降低（如报销比例从80%降至60%）。

2. 操作流程

   • 按月缴费 ：退休后按原缴费基数继续缴纳医保费用。

   • 待遇差异 ：补缴期间报销比例降低20%，可能影响大额医疗费用的报销额度。

三、其他注意事项

1. 视同缴费年限

   2001年前的工龄可计入缴费年限（视同缴费年限），例如张阿姨2005年参保但2001年前有11年工龄，实际缴费年限可累计计算。

2. 办理材料

   申请转退休需携带身份证、退休证、社保缴费证明等材料，部分地区支持线上办理。

3. 地区政策差异

   具体补缴金额和年限可能因地区政策不同存在差异，建议提前咨询当地社保局或医保中心。

四、选择建议

• 经济条件允许 ：优先选择一次性补缴，避免长期低比例报销带来的经济压力。

• 经济压力较大 ：可考虑逐年缴费，但需接受较低的报销待遇。

建议根据自身经济状况和当地政策，结合上述两种方式中的一种办理。