意外住院职工医保报销的关键在于及时备案、选择定点医院就医，并确保所有必要的文件准备齐全以便顺利申请报销，通常报销比例根据医院级别及治疗情况有所不同，一般在70%左右浮动。

当发生意外需要住院时，首先要做的是尽快前往您所在地区的定点医疗机构进行治疗。如果您所在的地区支持异地就医，那么在非定点医院的急诊情况下也可能得到报销，但需提前了解相关政策和手续。在入院后的规定时间内（通常是3天内），需要将您的医保卡提交给医院的医保窗口完成医疗登记。

接下来，在出院时，您只需支付个人应承担的部分费用，而属于医保统筹基金支付的部分则由医院与医保经办机构直接结算。对于未能即时结算的情况，如异地就医或特殊情况下的自费先行垫付，您需要收集完整的住院资料，包括但不限于住院发票原件、出院小结或记录、加盖医院印章的费用清单等，随后向参保地的医保经办机构提出报销申请。

关于报销比例，这取决于多个因素，比如就诊医院的等级、具体医疗服务项目以及所使用的药物是否属于医保目录范围之内。一般来说，一级医院的报销比例较高，可能达到90%，而三级医院由于其更高的医疗服务水平，报销比例相对较低，大约为80%左右。值得注意的是，某些特定情况下，如涉及外伤的住院费用，其报销比例可能会有所下调，通常会减少20个百分点。

还需关注是否有起付线的存在，即低于一定金额的费用需自行承担，超过部分才开始按比例报销。每个自然年度内都有一个最高支付限额，超出此限额的费用也不再予以报销。在接受治疗前最好先咨询清楚相关政策，避免不必要的经济负担。

为了确保整个报销过程顺利无阻，请务必妥善保管好所有的医疗单据及相关证明材料，并按照当地医保部门的要求准确填写各类表格。一旦遇到任何疑问或者困难，不要犹豫，立即联系当地的医保服务中心寻求帮助。通过遵循上述步骤，您可以有效地利用职工医保来减轻因意外住院带来的经济压力。