医保账户没钱时，可通过家庭共济、自费垫付后报销、申请医疗救助或利用“预住院”等政策减轻负担，关键解决方式包括绑定亲属账户共享余额、优先选择报销比例高的社区医院、保留票据申请事后报销，部分地区还支持医院垫付或分期付款。
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家庭共济功能：开通家庭共济账户，绑定配偶、子女或父母的医保卡，直接使用亲属账户余额支付费用。需线下医保中心办理，部分地区支持线上操作。
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自费垫付与报销：若需紧急就医，可先现金或刷卡垫付，保留所有费用单据（发票、检查报告等），后续通过医保结算中心或“国家医保服务平台”APP申请报销，返还垫付资金。
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医疗救助与补充保险：困难群体可申请政府医疗救助，或通过单位补充医疗保险、商业保险二次报销。部分城市对大病治疗提供额外补贴，需提前咨询当地医保局。
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“预住院”政策（试点地区适用）：如北京针对择期手术患者，允许术前检查费用纳入住院结算，报销比例更高。需在定点医院办理登记，避免重复检查。
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费用分摊技巧：优先在社区医院就诊（报销比例达90%），避免使用自费药品；与医院协商分期付款或减免部分费用，部分机构对经济困难患者有特殊政策。
就医前建议查询医保余额并规划支付方式，灵活组合政策资源可最大限度降低自费压力。
