根据相关政策和搜索结果，退休时医保缴费年限不足的情况需要补缴，具体分析如下：

一、医保补缴的必要性

1. 职工医保的终身待遇

   职工医保缴费满15年且退休年龄符合条件，可终身享受医保待遇，报销比例高达90%以上。若缴费年限不足，将无法享受职工医保，未来医疗费用需自费或转缴居民医保。

2. 避免医疗费用风险

   退休后健康问题频发，若医保未缴满年限，可能面临高额自费风险。补缴可有效减轻医疗负担，确保基本医疗保障。

二、补缴方式与年限要求

1. 一次性补缴

   • 需补缴至退休时对应的缴费年限，部分地区允许一次性补缴剩余年限（如99个月，约4万-5万元）。

   • 补缴后即可办理医保退休手续，终身享受职工医保待遇。

2. 逐年补缴

   • 部分地区允许退休后逐年缴纳医保，直至达到规定年限（如25年），但需符合当地政策。

三、经济压力与替代方案

1. 经济压力考量

   • 一次性补缴费用较高（如4万-6万元），对经济条件较差者压力较大。

   • 若无法承担，可考虑转为城乡居民医保（每年300元），但报销比例仅为50%-60%，且无门诊等保障。

2. 替代方案

   • 职工医保转居民医保 ：先保留职工医保至退休，退休后转缴居民医保，但待遇大幅降低。

   • 百万医疗险 ：作为补充，可降低重大疾病风险，但需额外付费。

四、政策差异与建议

• 地区政策差异 ：补缴政策因地区而异，建议咨询当地社保部门确认具体规定。

• 退休手续办理 ：需同时办理职工医保退休手续，避免影响养老金待遇。

若退休时医保缴费年限不足，建议优先补缴职工医保以享受终身待遇；若经济压力较大，可结合自身情况选择补缴、转缴居民医保或购买百万医疗险等替代方案。