商业保险不能直接报销医保费用。根据我国保险体系的基本规则，医保和商业保险的报销机制存在以下核心差异：

一、报销顺序与原则

1. 医保优先原则

   商业保险的赔付需在医保报销之后进行。医保作为社会医疗保险，具有强制性和基础保障功能，其报销范围和比例是法定的，优先于商业保险。

2. 报销额度限制

   医保设有起付线、封顶线等限制，例如门诊报销通常需达到一定金额且存在年度封顶额度。超出医保报销范围的费用（如自费药、私立医院费用等）需通过商业保险报销。

二、医保与商业保险的保障范围差异

1. 医保覆盖范围

   医保仅覆盖医保目录内的药品、诊疗项目和服务设施，且报销比例通常为50%-60%。例如，某重大疾病治疗费用中，医保可能仅报销60%，剩余40%需自费。

2. 商业保险补充范围

   商业医疗保险（如百万医疗险）可覆盖医保未覆盖的费用，包括自费药、私立医院诊疗、高额手术等。部分产品还提供1万免赔额、住院津贴等增值服务。

三、特殊情况说明

• 重复报销问题 ：若商业保险属于报销型（如百万医疗险），医保已报销的费用需从商业保额中扣除，避免重复赔付。

• 特定疾病保障 ：重疾险等定额给付型保险与医保可同时生效，但仅针对合同约定的重大疾病，且不扣除医保已报销金额。

四、建议配置策略

1. 基础保障 ：优先配置医保，确保基本医疗保障。

2. 补充保障 ：根据经济需求选择商业医疗险（如百万医疗险）、重疾险、意外险等，形成多层次保障体系。

3. 费用管理 ：保留1万-2万元自费额度，通过商业保险覆盖大额支出，降低家庭经济风险。

商业保险与医保是互补而非替代关系，合理搭配可实现风险共担和保障升级。