单位缴纳医保但个人账户无钱，可能由以下原因导致，需结合具体情况排查：

一、个人账户未建立

1. 参保类型为城乡居民医保

   城乡居民医保通常不设个人账户，所有费用由统筹基金支付，个人无需缴费或仅限小额医疗费用。

2. 灵活就业人员参保

   部分灵活就业人员以低档缴费，可能不建立个人账户，因此无个人账户余额。

二、账户余额用完

1. 医疗费用超出账户额度

   若个人账户资金已用于支付医疗费用，且未通过其他方式补足，则显示余额为0。

2. 缴费基数或比例问题

   个人账户金额由单位缴费和个人缴费共同构成，若缴费基数低或个人缴费不足，可能导致账户余额不足。

三、系统或操作问题

1. 查询方式错误

   仅通过银行ATM查询金融账户时，可能看不到个人账户余额。建议通过单位社保平台或官网查询。

2. 系统延迟或卡未激活

   缴费成功后需一定工作日账目才会更新，或社保卡未激活会导致查询失败。

四、其他特殊情况

1. 单位缴费未到账

   可能因单位财务问题或系统故障导致缴费未成功，需联系单位确认。

2. 政策调整影响

   医保政策调整可能影响个人账户资金分配，如提高统筹基金比例减少个人账户额度。

建议处理步骤

1. 核对参保类型

   确认是否为职工医保（有个人账户）或城乡居民医保（无个人账户）。

2. 检查账户状态

   通过单位社保平台或官网查询账户明细，确认缴费是否成功及金额是否到账。

3. 激活社保卡

   若社保卡未激活，需联系银行办理激活手续。

4. 联系单位沟通

   若怀疑单位未缴费或账户信息错误，应及时与HR或社保部门联系。

若以上方法仍无法解决，建议提供具体参保类型及缴费情况，进一步分析原因。