百万医疗险通常‌不报销小病费用‌，这类保险主要针对‌大额住院和特殊门诊‌等高风险医疗支出。其核心价值在于‌高保额（通常百万起）‌和‌重大疾病保障‌，但一般设有‌1万元左右免赔额‌，日常小病治疗很难达到理赔门槛。

1. ‌免赔额设计原理‌
   百万医疗险通过设置年度免赔额（常见5000-2万元）过滤小额理赔，降低保险公司运营成本，从而将保费控制在百元级别。例如感冒发烧等门诊花费通常仅几百元，远未触及理赔标准。

2. ‌小额医疗替代方案‌

   • 门诊险：年保费200-500元，可报销50%-80%门诊费用
   • 社保医保：覆盖基层医疗机构80%以上普通门诊报销
   • 企业补充医疗：部分公司提供小额医疗费用二次报销

3. ‌特殊情况可报销‌
   若小病发展成需住院治疗（如肺炎引发住院），超过免赔额的部分即可理赔。部分产品对恶性肿瘤/重大手术等0免赔。

4. ‌产品选择技巧‌
   需要小额报销者可选择：

   • 带门诊责任的百万医疗险（保费提高30%-50%）
   • "家庭共享免赔额"产品，全家医疗费用累计计算

百万医疗险和小病报销本质是两种保障需求，建议通过"百万医疗+门诊险"组合实现全面覆盖。投保前务必确认条款中的"门诊责任"和"免赔额计算方式"，避免理赔纠纷。