医保账户钱不够时，会优先从个人账户余额扣除，不足部分需现金自付或通过家庭共济、商业保险等渠道补充。 关键解决方式包括：家庭共济绑定、现金补缴、商业医保补充、特殊疾病补助申请。
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个人账户优先扣款
医保报销时，系统自动从个人医保账户余额划扣费用。若余额不足，门诊和住院起付线以下费用、自费项目需自行承担，超目录药品和诊疗项目也需现金支付。 -
家庭共济功能缓解压力
支持绑定配偶、父母、子女的医保账户，通过“国家医保服务平台”APP开通共济。绑定后可直接使用家人账户余额支付自费部分，适合慢性病患者或老人家庭。 -
现金补缴与分段结算
住院费用可分段结算：先刷医保卡报销统筹部分，剩余金额中个人账户不足时用现金补缴。部分地区允许事后补缴账户资金继续抵扣。 -
商业医疗保险补充
投保百万医疗险或惠民保，覆盖医保目录外费用及高额自付段。例如“沪惠保”可报销住院自费费用的70%，年保费百元左右。 -
特殊疾病补助申请
针对恶性肿瘤等大病，可申请门诊慢特病待遇，提高报销比例。部分地区对低收入群体提供医疗救助，最高可覆盖100%自付费用。
建议定期查询医保账户余额，提前规划家庭共济或补充保险。急诊等特殊情况可申请“医保零星报销”，事后提交单据补结算。
