​​医保外用药责任险优先附加在第三者责任险上，若预算充足可同时覆盖司机险。​​ 核心原因在于三者险赔付场景更频繁，且涉及第三方的高额医疗费风险更需优先防范。司机险附加该险种适合经常搭载亲友或职业驾驶员，但整体优先级低于三者险。

1. ​​三者险附加是刚需​​
   普通三者险仅赔付医保目录内费用，进口钢钉、靶向药等自费项目需车主承担。例如北京案例中，未投保附加险的车主自付了6万元进口药费。附加后每年仅需30-150元保费，即可覆盖10-50万医保外费用，性价比极高。

2. ​​司机险附加按需配置​​
   司机座位险附加医保外责任适合高频驾驶者，尤其是网约车司机或长途车主。其保费更低（约11-40元/年），但使用场景相对有限。若事故中司机受伤且使用高价自费药，该险种可避免自掏腰包。

3. ​​赔付逻辑差异​​

   • 三者险附加：优先赔付第三方伤者的医保外费用，保额建议50万以上；
   • 司机险附加：仅保障本车司机，保额通常为三者险的10%（如三者险100万，司机险附加10万）。
     两者保额独立计算，不共享。

4. ​​司法风险提示​​
   部分法院可能判决车主承担15%-20%医保外费用，但通过附加险可完全转移风险。2024年后主流保险公司已普遍提供该附加险，投保时需明确条款中的免责项（如特需医疗不赔）。

建议将三者险附加作为必选项，司机险附加视驾驶频率补充。投保时优先选择大型保险公司，并核对医疗费用关联性、责任比例等关键条款。