根据《社会保险法》及相关政策规定，退休时医保缴费年限不足15年的处理方式如下：
一、补缴至满15年
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一次性补缴
若退休时累计缴费年限未达15年，可向当地社保部门申请一次性补缴。补缴金额根据欠费年限、当地平均工资及缴费比例计算，例如： $$\text{补缴金额} = \text{当地平均工资} \times \text{缴费比例} \times 12 \times \text{欠费年限}$$
部分城市要求实际缴费满10年才能一次性补缴，需提前咨询当地政策。
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按月继续缴费
若希望继续享受职工医保待遇，可选择按月缴费至满15年。期间按在职职工标准享受医保报销，但需承担个人账户计入政策。
二、转入居民医保
若无法补缴或不愿继续缴费，可申请转入 城乡居民医保 （原新型农村社会养老保险/城镇居民社会养老保险）：
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待遇差异 ：报销比例低于职工医保（约60%-70%），但缴费金额较低（每年数百元）；
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优势 ：无需再缴费，适合经济条件一般或不愿承担职工医保费用的人群。
三、其他注意事项
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退休年龄限制 ：职工医保累计缴费不足15年时，需达到法定退休年龄。若超过退休年龄，则需继续缴费至满15年或转入居民医保。
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地区政策差异 ：具体补缴标准、年限要求及流程可能因地区而异，建议咨询当地社保部门（如北京、山东等地已明确政策）。
四、操作建议
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优先补缴至15年 ：若经济条件允许，一次性补缴可避免后续长期缴费压力；
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评估经济能力 ：若希望继续享受较高医疗保障，可结合延迟退休或转入居民医保两种方案综合考量。
以上方案需根据个人实际情况选择，建议退休前与社保部门或单位沟通确认具体操作流程。
