​​退休时医保缴费不足30年，通常需要个人一次性补缴差额年限费用，具体承担比例和规则因地区政策而异。​​ 关键点包括：补缴基数按退休时当地平均工资计算、补缴费用全部由个人承担、部分城市允许按月继续缴费至满30年。

医保补缴金额的计算通常以退休时上年度当地职工月平均工资为基数，按固定比例（如8%-12%）乘以需补缴的月数。例如某地平均工资6000元/月，需补缴5年（60个月），按10%比例计算需一次性缴纳3.6万元。经济发达地区可能要求更高补缴比例，欠发达地区或存在减免政策。

部分城市提供弹性处理方案：允许退休后继续按月缴纳医保直至满30年，这种方式适合无力承担大额趸缴的人群，但需注意持续缴费期间可能无法享受终身医保待遇。个别地区对特殊群体（如退役军人、残疾人士）设有减免条款，需主动向医保局申请认定。

退休前可提前规划：若距离退休还有5-10年，通过继续就业由单位代缴医保更划算；灵活就业人员建议选择高档次缴费以缩短补缴年限。补缴时应携带退休证明、参保记录等材料到社保窗口办理，部分城市已开通线上补缴通道。注意补缴截止时间，逾期可能影响医保待遇激活。

医保补缴本质是购买终身医疗保障权益，相比退休后全额自费医疗，趸缴仍具性价比。建议优先补缴医保再考虑养老保险，因医疗支出不确定性更高。经济困难者可咨询分期缴纳方案，或评估城乡居民医保作为过渡方案。