城乡居民医保是否“白交”需要从多个角度综合理解：

一、医保的本质与风险共济性

1. 互助共济机制

   城乡居民医保是社会互助保障制度，通过“人人为我，我为人人”的机制运作。即使个人在缴费期间未发生医疗费用，但医保基金池中汇集的资金仍可用于其他参保者的报销需求。

2. 不可预测的风险

   疾病具有高度不确定性，无法保证个人终身不患病。医保通过集中资金池分散个体风险，避免因少数人突发重病导致整体保障崩溃。

二、医保的实际价值

1. 高额医疗费用的保障

   目前城乡居民医保的住院报销比例已达70%左右，部分地区更高。若参保人不幸患病，医保可覆盖大部分自费费用，显著减轻经济负担。

2. 长期经济价值

   若连续参保20年，个人缴纳的医保费通过复利计算，其价值可能超过自费储蓄。例如，某地数据显示，20年个人总保费的复利收益约为3343元，而一次住院的报销金额通常远超此数值。

三、对“白交”观点的反驳

1. 避免灾难性支出

   即使未发生住院，医保仍为参保人提供了一层防护网，避免因突发疾病导致倾家荡产。

2. 政策设计与资金来源

   医保资金由个人缴费、财政补贴等多渠道组成，未使用医保服务不意味着个人缴费无效，而是资金未流向当前需求方。

四、建议与总结

• 持续参保的必要性 ：疾病风险无法预测，医保的“无病时利他人”特性使其成为理性选择。

• 正确认识个人账户 ：部分城市已取消个人账户返还，但医保整体仍具有风险保障功能。

城乡居民医保即使未生病缴费，也不属于“白交”，而是通过集体力量为未来可能的医疗需求提供保障。