城乡居民医保确实没有个人账户余额，而是采用“门诊统筹+住院共济”的互助共济模式，所有缴费资金统一进入医保基金池，按需分配使用。这一设计旨在提高资金使用效率，重点保障大病和门诊医疗需求，避免资金沉淀浪费。
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制度设计初衷：城乡居民医保由原新农合和城镇居民医保合并而来，本质上属于社会互助保险，强调“保大病、保基本”。取消个人账户可集中资金应对高额医疗支出，减少“健康人群不用钱、患病群体不够用”的矛盾。
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门诊待遇仍可享受：虽然无个人余额，但参保人在定点医疗机构门诊就医时可享受统筹报销，例如部分地区对基层医院的门诊费用报销50%-70%，年度限额内直接结算，无需预先存额。
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住院保障更充分：基金池模式使住院报销比例显著提升，多数地区三级医院报销比例达60%-70%，向贫困人群和大病患者倾斜，避免因费用放弃治疗。
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与职工医保差异：职工医保设有个人账户因其强制单位和个人共同缴费，而城乡居民医保个人缴费比例低（约占20%），财政补贴占大头（约80%），更依赖统筹共济。
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优化资金使用效率：取消个人账户后，医保基金可统一规划药品采购、分级诊疗等，减少账户资金闲置（如原新农合个人账户年沉淀率超30%），扩大覆盖受益面。
城乡居民医保的共济模式体现了“风险共担”原则，虽无个人余额，但通过提高报销范围和比例强化实际保障。参保人应重点关注年度缴费、定点机构选择及报销政策，以最大化利用公共医疗资源。
