根据您描述的情况，上海医保每月缴费但个人账户余额为零，可能由以下原因导致：

一、参保类型为城乡居民医疗保险

1. 无个人账户设计

   城乡居民医疗保险（包括原新型农村合作医疗和城镇居民医疗保险）本身不设立个人账户，所有缴费均计入统筹基金，用于门诊、住院等医疗费用报销。

2. 缴费基数与待遇差异

   若参保人员选择低缴费档次（如灵活就业人员选择4%档），可能无法享受个人账户待遇。

二、灵活就业人员参保政策差异

1. 缴费档次选择

   部分地区（如上海）对灵活就业人员设有不同缴费档次，仅高档次（如8%档）才会建立个人账户。若选择低档次（如4%档），则无个人账户。

2. 退休后待遇

   部分地区的灵活就业人员需退休后才能建立个人账户，缴费期间无个人账户返现。

三、其他可能原因

1. 账户激活问题

   若社保卡未激活，个人账户将无法接收资金。需联系发卡银行或医保部门激活社保卡。

2. 银行账户关联问题

   社保卡内的银行账户未绑定或未激活，导致查询结果异常。需在银行办理账户绑定与激活手续。

3. 缴费未到账或延迟

   少数情况下，缴费后可能出现延迟到账现象，建议核对缴费记录或咨询医保机构。

建议处理步骤

1. 确认参保类型

   登录上海医保官网或APP，核对是否为职工医保（含个人账户）或城乡居民医保。

2. 检查缴费档次

   若为灵活就业人员，确认是否选择了高档次缴费比例。

3. 激活社保卡

   通过银行或医保窗口激活社保卡内的银行账户。

4. 核对账户信息

   确保医保个人信息与身份证、社保卡信息一致。

若以上步骤仍无法解决问题，建议拨打上海医保热线12333咨询具体原因。