根据医保政策规定，医保卡个人账户没钱时，统筹账户仍然可以正常使用。以下是具体说明：

一、医保账户结构与功能

1. 个人账户

   用于支付门诊费用、药店购药及住院自费部分（如起付线、自付比例等）。

2. 统筹账户

   由政府和个人共同缴纳，主要用于支付住院、门诊规定病种及重特大疾病等符合医保目录的费用。

二、个人账户没钱时的报销流程

1. 自付比例与起付线

   参保人员需先承担起付线（如每年600元）及自付比例（如20%-30%），剩余部分由统筹基金支付。

2. 统筹账户垫付

   当个人账户余额不足时，符合医保报销条件的费用会由统筹账户直接支付，无需依赖个人账户资金。

三、注意事项

1. 违规操作风险

   若通过非定点医疗机构或药店刷卡，可能被查出后冻结医保，影响后续医疗费用报销。建议仅在定点机构就医。

2. 地区政策差异

   具体报销比例和起付线可能因地区政策不同存在差异，建议提前咨询当地医保部门。

四、建议

• 及时就医 ：避免因费用问题延误治疗，可先垫付自费部分再通过医保报销。

• 保留凭证 ：就医时保留好发票、费用明细等材料，便于后续报销审核。

医保卡个人账户没钱不影响统筹账户的报销功能，但需符合医保报销条件并按规定比例自付。