自由职业者买医保最划算的选择是：优先参加灵活就业职工医保（报销比例70%-90%），预算不足则选城乡居民医保（年缴约380元），同时搭配百万医疗险（如太平洋蓝医保）覆盖大额自费支出。
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灵活就业职工医保：缴费约为月均300-1000元，享受与职工同等待遇，报销比例高达70%-90%，且累计缴费年限可终身享受医保待遇。适合收入稳定、长期自由职业者，尤其能覆盖住院和门诊大额费用。
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城乡居民医保：年缴380-600元，报销比例50%-70%，适合预算紧张或短期过渡人群。缺点是报销限额较低，无法覆盖特需医疗和自费药，需商业保险补充。
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百万医疗险必选：推荐“保证续保20年”产品（如太平洋蓝医保），年缴约300元可获400万保额，覆盖靶向药、质子重离子治疗等。重点选择无社保版，避免报销比例打折。
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搭配重疾险和意外险：重疾险确诊即赔，弥补收入中断损失；意外险（年缴约300元）覆盖猝死、伤残风险，适合高强度工作者。
总结：自由职业者医保配置应“基础+补充”双轨并行，灵活就业医保打底，商业保险填坑。若预算有限，至少确保城乡居民医保+百万医疗险组合，避免“因病返贫”。
