‌医保卡不返钱的主要原因是参保类型不同‌：城乡居民医保（新农合）采用"现收现付"模式不设个人账户，而职工医保个人账户改革后单位缴费部分不再划入个人账户。以下是具体原因分析：

1. ‌参保类型差异‌

   • 城乡居民医保（含新农合）本身不建立个人账户，全部资金进入统筹基金池
   • 职工医保分为统筹账户和个人账户，2023年改革后单位缴纳的8%全部纳入统筹基金

2. ‌政策调整影响‌

   • 职工医保个人账户划入比例降低：在职人员单位缴费部分不再划入（原3%左右）
   • 退休人员按当地养老金2%-3%定额划拨，替代原与个人养老金挂钩的划拨方式

3. ‌账户功能转变‌

   • 改革后个人账户资金主要用于支付门诊小病，住院和大病支出由统筹基金承担
   • 家庭共济制度允许个人账户资金供家庭成员使用，变相扩大资金使用范围

4. ‌地域执行差异‌

   • 各地过渡期政策不同，部分省份仍保留原划账比例至2025年
   • 门诊共济保障程度高的地区（如北京、上海）个人账户划入金额降幅更明显

建议参保人通过医保APP查询账户明细，重点关注"账户类型"和"资金用途"字段。若发现异常未到账情况，应及时联系参保地医保经办机构核查缴费记录。合理使用家庭共济功能可提高医保资金使用效率。