有农保（新农合/城乡居民医保）仍建议购买大病保险，二者功能互补：农保提供基础医疗报销，但存在报销比例、药品范围和收入损失等局限性；大病保险能一次性赔付高额保额，覆盖自费药、收入中断等风险，形成双重保障。
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农保的局限性
农保虽能报销70%左右的医疗费用，但存在年度报销上限，且仅限医保目录内药品。重大疾病的特效药、进口器材等自费项目需自行承担，实际自付比例可能高达30%-50%。患病期间的收入损失、康复护理费用等无法通过农保补偿。 -
大病保险的核心优势
大病保险属于给付型，确诊即赔付约定保额，资金用途不限。例如，50万保额可直接用于支付自费药、偿还债务或弥补收入，尤其适合需要长期治疗的重疾患者。部分产品还覆盖轻中症提前赔付，保障更灵活。 -
政策与经济的双重考量
部分地区农保已自动附加大病保险（无需额外缴费），但保额通常较低（10万-20万）。若需更高保障，可单独购买商业重疾险。年轻人保费低、易投保，建议尽早配置；经济紧张家庭可选择消费型重疾险，降低缴费压力。
总结：农保是基础，大病保险是加固。根据自身健康状况、经济能力及保障需求，合理搭配两者，才能全面抵御重大疾病风险。
