医保钱用完了并不全是自费的情况，实际上医保卡余额为0时，参保人仍然可以享受医保报销，只是需要自付部分需要通过现金或其他方式支付，不能直接从医保卡中扣除。以下是可能导致医保需要自费的一些原因：

1. 非医保范围内的项目 ：如果患者接受的治疗或使用的药物不在医保政策规定的范围内，那么这部分费用需要自费。

2. 限价和限制次数 ：医保政策会对某些药品或治疗服务设定限价和限制次数，超出这些限定条件的费用需要患者额外支付。

3. 个人账户余额不足 ：医保个人账户是参保人自己缴费的部分，用于支付医疗费用。如果个人账户余额不足以支付所有费用，患者需要自费支付剩余部分。

4. 自费可选项 ：有些医疗服务和药品虽然属于医保范围内，但患者可以根据自己的需求选择更高质量或更高价格的项目，这种情况下需要自费支付差额。

5. 起付线 ：住院报销需要支付起付线后才能报销超额部分，未超过起付线的费用需要患者自费。

6. 报销范围 ：医保的报销范围有限，只有在医保目录内的药品和治疗项目才能报销，不在目录内的需要自费。

7. 报销限额 ：医保每年有最高支付限额，超过部分需要患者自己承担。

医保卡余额为0并不意味着全部医疗费用都需要自费，医保仍然会报销符合规定的部分。自费部分通常包括非医保范围内的项目、超出限额的费用、个人选择的高价服务或药品等。了解医保政策，合理选择医疗服务和药品，可以帮助减少自费部分。