关于交了三年的保险退保如何更划算，需结合保障需求和现金价值综合判断，以下是具体建议：

一、退保金与损失分析

1. 犹豫期退保

   若在犹豫期（10-15天）内退保，可全额退还已交保费，无损失。但需注意，犹豫期后退保只能退现金价值，通常为保费的30%-70%，且越晚退保损失越大。

2. 保单现金价值退还

   交了三年后，若保单具有现金价值（如分红型、两全保险等），退保时可获得该价值。例如：

   • 平安福18版：35岁女性趸交10万元保终身，3年后退保可退2.16万元（具体金额需根据实际条款计算）。但需注意，现金价值一般低于已交保费，可能产生经济损失。

二、减少损失的实用方法

1. 减额交清

   用保单现金价值抵扣欠缴保费及利息后，按新金额继续缴费，保障继续有效。例如：

   • 将3年交的保费抵扣现金价值后，若剩余现金价值可覆盖后续保费，则无需再交，但保额会降低。此方法可避免退保损失，但需确认产品是否支持减额交清。

2. 保单转换

   部分保险产品支持转换为其他保障型产品（如重疾险、医疗险等），可保留原有保障的同时调整保费。需联系保险公司确认转换规则。

三、特殊退保情形

1. 被保险人不知情代签

   若保单非本人签字（如业务员违规操作），可提供证据申请全额退保。

2. 保险公司违规行为

   若存在诱导、欺骗或夸大宣传，可收集录音、录像等证据申请全额退保。

四、操作建议

1. 确认退保时间

   犹豫期是退保的最佳时机，需关注合同条款中的犹豫期条款。

2. 评估损失与需求

   若现金价值较高且无其他保障需求，可考虑退保；否则建议通过减额交清或转换保障。

3. 咨询专业机构

   不同保险产品的退保规则差异较大，建议拨打保险公司客服电话或咨询代理人，确认具体操作流程及所需材料。

交了三年的保险退保是否划算，需根据现金价值、保障需求及退保时机综合判断。建议优先保留核心保障，将现金价值用于其他投资或应急需求。