退休金发放标准主要由地区经济水平、缴费年限、缴费基数三大因素决定，各地差异显著。一线城市基础养老金普遍高于三四线城市，西藏因特殊政策常年居首，个人账户累计金额与工龄直接影响退休待遇。
地区差异明显
全国退休金水平呈现“东高西低、南高北低”的分布特征。西藏以5653元位居榜首，北京、上海紧随其后；吉林、湖南等地平均不足3000元。经济发达地区基础养老金计算基数更高，例如上海使用上年度全市职工平均工资核定，而欠发达地区基数普遍偏低。
计算公式拆解
退休金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。基础养老金与当地社平工资挂钩，如某地社平工资7000元、缴费指数1.4、工龄30年，基础养老金约为7000×(1+1.4)/2×30×1%=2520元。个人账户养老金取决于累计储存额与计发月数，60岁退休按139个月折算，若账户余额21万元，每月可领1511元。
三大核心影响因素
- 缴费年限：工龄15年者基础养老金为社平工资×15×1%，30年者翻倍。上海工龄30年者退休金可达4500元以上，15年者仅2000元左右。
- 缴费基数：按社平工资60%缴费与300%缴费，退休金相差5倍。北京足额缴纳者退休金超5000元，最低基数缴纳者不足2000元。
- 退休地选择：在社平工资高的城市办理退休，基础养老金显著提升。例如相同缴费记录，在北京退休可比湖南多领60%以上。
提升退休金策略
延长缴费至25年以上，选择经济发达地区退休，尽量提高缴费基数。商业养老保险可补充社保缺口，例如月缴1000元年金险，退休后可额外增加2000-3000元月收入。
退休金本质是“多缴多得、长缴多得”的积累型保障。建议尽早规划，优先选择高基数、长年限的参保方案，并关注地方养老金调整政策，利用职业黄金期夯实养老储备。
