针对欠借呗花呗12万无法偿还的情况，以下是最佳处理方案的综合建议：

一、立即与平台沟通

1. 主动联系客服

   通过支付宝客服热线、在线客服或邮件说明具体困境，提供收入、支出等财务信息，避免因逾期产生额外费用。

2. 协商分期或延期

   平台可能提供分期还款、减少利息或重新安排还款计划。需展示积极还款态度，争取更优条件。

二、调整个人财务状况

1. 制定预算与节流

   详细分析收支，削减非必要开支，设定每月还款上限，避免过度借贷。

2. 增加收入来源

   考虑兼职、创业或出售资产，优先偿还高利息债务。

三、寻求外部援助

1. 亲友借款

   向可信亲友借款，明确还款计划与利息，避免影响关系。

2. 专业机构咨询

   咨询财务顾问或律师，制定个性化还款方案，必要时通过法律途径维护权益。

四、重建信用记录

1. 按时还款

   按新计划逐步偿还债务，避免再次逾期。可申请低风险信用卡或贷款，逐步恢复信用评分。

2. 避免新增债务

   停止使用花呗、借呗等高杠杆工具，防止债务雪球扩大。

五、注意事项

• 避免逃避 ：主动沟通比逃避更能获得支持。

• 理解政策 ：提前阅读借呗、花呗的借款合同，明确逾期后果。

• 谨慎借贷 ：未来使用信贷服务时，控制总负债比例，避免超支。

通过以上步骤，可有效应对逾期危机，降低信用受损风险。若仍无法解决，建议寻求专业机构介入。