根据我国社会保险政策，养老保险和医疗保险的缴费年限要求存在差异，具体处理方式如下：

一、养老保险与医疗保险的缴费年限标准

1. 养老保险 ：累计缴费满15年即可退休并领取养老金，与缴费基数无关。

2. 医疗保险 ：需累计缴费满20-30年（具体年限因地区而异，如辽宁女性需25年、男性30年）才能享受终身待遇。

二、退休时医疗保险未缴满20年的解决方案

1. 一次性补缴差额年限

   可以一次性补缴不足的年限，需按退休当年社会平均工资乘以缴费比例计算。例如，某地差12年且当地社平工资为8000元、缴费比例为10%时，需补缴金额约为11.5万元。

2. 延长缴费至规定年限

   可选择以灵活就业人员身份继续缴费，但各地最多允许延长3-5年。此方式需自行承担全部费用且缴费基数可能逐年上涨。

3. 转为城乡居民医保

   若无法承担缴费压力，可转为城乡居民医保（每年约380-600元），但报销比例仅为50%-70%，且无个人账户返款。

三、注意事项

• 地区政策差异 ：医保最低缴费年限因地区政策不同存在差异，建议提前咨询当地社保部门（如武汉、天津、广东等地允许补缴）。

• 养老金与医保的独立性 ：医保补缴不影响养老金发放，但会影响退休后的医疗保障待遇。

• 延迟退休 ：女性参保人员可申请延迟退休以补缴未足年限，但需符合当地政策规定。

四、操作建议

1. 确认当地政策 ：通过当地社保局官网或热线查询具体补缴比例和年限要求。

2. 优先补缴职工医保 ：若经济条件允许，优先选择一次性补缴职工医保以保留门诊等保障。

3. 制定缴费计划 ：若选择延长缴费，需制定逐年缴费计划并确保持续缴费。

养老保险满15年满足退休条件，但医保未缴满20年需通过补缴或延长缴费解决，具体方案需结合个人经济状况和地区政策综合选择。