新生儿买保险最合适的选择是**“基础医保+重疾险+医疗险+意外险”组合**，其中少儿医保是国家福利必选项，重疾险建议50万保额起步，医疗险优先选0免赔产品，意外险需覆盖自费药。以下分点详解配置逻辑：
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少儿医保（基础保障）
出生后90天内办理，每年仅需200-500元，可报销50%-80%的住院及门诊费用（如肺炎、黄疸）。无健康限制，先天性疾病也能保，是商业险的报销基础。 -
重疾险（对抗大病风险）
儿童高发白血病、严重手足口病等治疗费用高达30-100万。选择终身保障、含少儿特疾双倍赔付的产品（如白血病额外赔200%保额），0岁宝宝50万保额年缴约5000元，越早买保费越低。 -
医疗险（补充高额支出）
搭配“百万医疗险”覆盖医保外自费药、进口器材，选择保证续保20年、含住院垫付的产品，0岁保费约1000元/年。若预算充足可加小额医疗险，报销日常门诊费用。 -
意外险（防范日常风险）
孩子学步期易摔伤、烫伤，选0免赔、100%报销、含自费药的产品，20万保额年保费约60-150元。避免购买寿险，重点关注意外医疗责任。
总结：配置顺序为少儿医保→重疾险→医疗险→意外险，总预算控制在家庭年收入5%以内。优先健康保障，教育金等理财型保险待基础完善后再考虑。
