关于职工医保不够时需要缴纳的保险类型，结合不同参保主体和需求，可分为以下情况：

一、职工医保不足时的补充选择

1. 商业医疗保险

   • 无社保版 ：无需社保即可报销，但费用略高于有社保版，每年差价几十至一两百元

   • 有社保版 ：与职工医保报销比例一致，覆盖住院、门诊等医疗费用

2. 重大疾病保险

   • 补充社保对重大疾病的保障不足，商业重疾险可提供额外赔付，降低医疗风险

3. 意外险及意外伤害医疗险

   • 覆盖意外伤害、突发疾病等风险，费用适中，建议与重大疾病险结合购买

4. 企业年金/养老补充

   • 企业年金作为社保养老金的补充，金额固定；个人也可选择商业养老保险（如年金险、增额终身寿险）

二、特殊参保群体的补充方案

1. 灵活就业人员

   • 必须参加职工养老保险和医疗保险，可按灵活就业形式缴费，退休后享受相应待遇

2. 个体经营者

   • 需缴纳职工社保（养老、医疗等），若缴费年限不足，可申请补缴；建议同时购买商业医疗保险

三、其他注意事项

• 新型农村合作医疗（新农合）

  适用于未参加城镇职工医保的农村居民，但报销额度和比例低于职工医保

• 社保缴费年限不足

  单位漏缴部分可申请补缴，需提供职工档案、工资明细等材料

建议根据自身经济状况和医疗需求，选择商业补充保险与社保组合，形成多层次保障体系。