养老保险的退休金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，具体金额受缴费基数、缴费年限、当地平均工资等因素影响。以下是详细说明：
一、基础养老金计算
基础养老金公式为： $$ \text{基础养老金} = \frac{\text{退休时社会平均工资} \times (1 + \text{平均缴费指数})}{2} \times \text{缴费年限} \times 1% $$
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缴费基数与缴费指数的关系 ：缴费基数越高，缴费指数越高（缴费基数/当地平均工资）。例如，缴费基数10000元时，若当地平均工资为8000元，则缴费指数为1.25。
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示例计算 ：若某地2023年社平工资为8521元，个人缴费基数11000元（缴费指数1.375），缴费年限42年，60岁退休，则基础养老金约为4000元。
二、个人账户养老金计算
个人账户养老金公式为： $$ \text{个人账户养老金} = \frac{\text{个人账户累计储存额}}{\text{计发月数}} $$
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计发月数 ：60岁退休为139个月，55岁退休为170个月等。
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示例计算 ：若个人账户累计储存额为20万元，60岁退休，则个人账户养老金约为1439元。
三、总养老金示例
以北京为例：
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缴费基数10000元 ：若当地平均工资为10534元，缴费指数0.949，缴费20年，60岁退休，则总养老金为3088元/月。
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灵活就业人员案例 ：每年缴费1.2万元（即当地基数的100%），缴费18年7个月，60岁退休，则总养老金约为2354元/月。
四、影响养老金的关键因素
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缴费基数 ：越高越好，但受当地平均工资限制（一般不超过130%-140%）。
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缴费年限 ：越长越高，建议至少缴费15年以上。
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当地平均工资 ：经济发达地区养老金更高。
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退休年龄 ：越晚退休，计发月数越少，但基础养老金更高。
五、注意事项
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计发基数调整 ：部分地区每年调整社平工资，影响养老金计算。
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替代率问题 ：我国职工基本养老保险平均替代率仅为45%，退休前月薪1万元者退休后月收入约4500元。
建议根据实际情况选择缴费基数和退休年龄，并咨询当地社保部门获取精确计算结果。
