50岁购买商业养老保险时，选择需结合保障需求、预算和长期财务规划。以下为综合建议：

一、核心推荐产品类型

1. 增额终身寿险

   • 优势 ：保额按3%固定利率复利增长，60岁后可通过减保灵活领取现金价值，兼具保障与理财功能。

   • 适合人群 ：需长期财富传承、希望资产保值增值且能承受较高初始保费的人群。

2. 养老年金保险

   • 优势 ：提供20-25年固定领取期，支持月领或年领，部分产品（如信泰如意享七金版）保证领取25年，适合规避长寿风险。

   • 附加功能 ：如泰康臻享百岁提供对接高端养老社区服务，增强养老生活保障。

二、选购关键因素

1. 缴费方式与期限

   • 尽量选择趸交或3年交，避免5年或10年交（后者退保损失较大）。

   • 若预算有限，可考虑3年交产品，但需评估总收益是否高于银行同期存款。

2. 领取时间与方式

   • 优先选择20-25年保证领取期，避免短期退保损失。

   • 月领灵活性更高，可补充社保养老金；年领适合风险承受能力较低人群。

3. 收益与保障匹配

   • 关注产品IRR（内部收益率），如信泰如意享七金版年缴10万，25年总收益较高。

   • 避免选择收益过低的年金险，建议对比同类产品总生存利益（80岁退保金额）。

三、注意事项

1. 保费倒挂风险

   • 50岁投保需缴纳较高保费，若未来养老金预期低于保费，建议优先规划社会养老保险（需缴满15年）。

2. 保障与理财的平衡

   • 若仅需基础养老保障，年金险更合适；若追求财富增值，可结合增额终身寿险。

3. 长期持有理念

   • 保险产品需定期评估，随着市场变化调整配置，避免频繁更换产品。

四、补充建议

• 社会养老保险 ：作为基础保障，建议缴费满15年，退休后按现行计发系数领取基础养老金。

• 养老社区 ：部分年金险可对接高端养老社区（如泰康星堡），但需满足保费要求。

50岁购买商业养老保险时，建议优先考虑增额终身寿险或养老年金保险，结合自身需求选择缴费方式和领取方案，并注重长期收益与保障的平衡。