医保卡内没钱是否需要自费，需根据具体情况判断，主要分为以下情形：

一、医保卡内资金类型与账户结构

1. 个人账户与统筹账户独立

   医保卡通常关联个人账户和统筹账户，两者资金来源不同：

   • 个人账户 ：由个人缴费和单位缴费按比例划入，用于支付门诊费用、药店购药等小额自费项目；

   • 统筹账户 ：由单位缴费构成，用于支付住院费用、大额门诊等符合医保报销范围的费用。

2. 余额为0的影响范围

   当医保卡内个人账户余额为0时：

   • 门诊/药店购药 ：无法直接刷卡支付，需自费，但费用仍可后续通过医保报销；

   • 住院费用 ：若符合报销条件，仍可按比例报销，个人只需支付自付部分（如起付线、封顶线等）。

二、不同就医场景的处理方式

1. 门诊/药店购药

   • 直接自费支付，保留发票等材料后续申报报销；

   • 部分城市支持使用其他支付方式（如银行卡、微信）完成自费。

2. 住院治疗

   • 先自费支付起付线等基础费用，剩余部分按医保比例报销；

   • 未及时结算的自费部分可后续通过手工报销。

3. 费用超出医保报销范围

   • 超出医保目录或年度最高支付限额的费用需全额自费。

三、注意事项

• 医保状态的重要性 ：医保卡内没钱不影响医保报销资格，但需确保医保处于正常缴费状态；

• 费用垫付建议 ：大额医疗费用建议提前咨询医院是否支持垫付；

• 后续报销流程 ：自费部分需携带病历、发票等材料到医保中心办理手工报销。

医保卡内没钱并非全部自费，关键在于区分个人账户与统筹账户的支付范围。建议就医前确认账户状态及费用明细，避免遗漏。