根据福州市关于第三代社保卡的政策说明，是否必须更换第三代社保卡需根据个人实际情况判断，具体分析如下：

一、是否必须更换的情况

1. 功能需求

   若需使用第三代社保卡的“非接触”功能（如公交、地铁刷卡）、金融账户管理或新拓展的社保待遇场景（如跨境就医），建议更换。

2. 卡片损坏/丢失

   当第二代社保卡物理损坏、丢失或需更换银行时，必须更换第三代社保卡。

二、不必须更换的情况

1. 功能兼容性

   第二代社保卡在就医购药、养老金领取、政务服务等领域仍可正常使用，功能满足日常需求。

2. 自然过渡政策

   福州实行“自然过渡、逐步更换”原则，原有第二代社保卡无需强制更换，但建议关注银行通知，部分银行可能提前通知补卡。

三、注意事项

1. 费用与激活

   首次申领或升级免费，补卡费用为20元/张，需在银行窗口激活金融账户。

2. 换卡时间

   个人可根据需求随时办理换卡，无统一期限限制。

四、建议流程

1. 确认需求 ：评估是否需要第三代社保卡的新功能；

2. 联系银行 ：通过发卡银行APP或柜台办理换卡手续；

3. 激活使用 ：新卡到手后立即激活金融账户，确保正常使用社保及金融功能。

第三代社保卡并非强制更换，但建议根据实际需求及时升级以享受全面服务。