当面临贷款或信用卡逾期时，许多人可能会感到焦虑和压力，急于与银行或金融机构协商还款计划。专家们普遍建议不要在刚逾期时就急于协商，原因有以下几点：
1. 理解自身的财务状况
在刚刚发生逾期之后，借款人可能由于情绪上的紧张而未能全面了解自己的财务状况。如果在这种情况下盲目地与银行谈判，可能会导致制定出的还款计划不符合实际情况，从而增加还款负担或者无法满足还款要求。
2. 准备不充分
成功的协商通常需要详细的准备，包括但不限于整理债务明细、偿还部分欠款以及制定合理的还款计划。如果没有做好这些准备工作，即使与银行达成了初步协议，也可能因为后续无力履行而导致二次逾期，进一步损害个人信用记录。
3. 协商时机的选择
选择合适的时机进行协商非常重要。根据实践经验，大多数专家认为，在贷款逾期后的三个月内与银行或金融机构实行协商调解是最为合理和有效的时机。此时，借款人已经错过了最初的还款期限，但尚未达到银行采取法律行动的程度，双方都有较大的灵活性来寻找解决方案。
4. 风险管理考虑
金融机构出于风险管理的考虑，并不期望在逾期应对后立即实施协商。这是因为逾期意味着借款人可能存在财务困难，增加了违约风险。因此，金融机构需要时间评估借款人的真实财务状况，以确定其是否有能力偿还欠款。
5. 潜在的负面影响
主动协商还款的行为，尤其是在未能达成一致的情况下，可能会对个人信用记录产生负面影响。如果协商过程中提出的还款方案不合理，比如延长还款期限虽然可以减轻短期还款压力，但总的利息支出可能会大幅增加，最终造成更大的负担。
6. 法律后果
如果在协商过程中，债权人认为借款人故意逃避债务或隐瞒财务状况，他们可能会采取法律手段追讨欠款。这将使得本来可以通过合理方式解决的问题变得更加复杂和棘手。
尽管及时沟通是必要的，但在没有充分准备的情况下急于协商还款并不是最佳策略。正确的做法是在确保理解自身财务状况的基础上，准备好相关材料，并选择合适的时机进行协商，同时保持诚实透明的态度，以便获得更有利于双方的结果。这样不仅能有效减轻当前的经济压力，还能保护个人信用记录不受过度损害。
