征信不好但贷款初审通过，可能由以下原因导致：
一、银行对“征信不好”的界定与用户主观认知存在差异
- 逾期记录未触及底线
银行通常遵循“连三累六”原则（连续3个月逾期或两年内累计6次逾期），若未达到此标准，即使有零星逾期仍可能通过初审。 - 征信查询记录影响有限
部分银行（尤其是车贷场景）对审批类查询记录的容忍度较高，半年内不超过4次或一年内不超过6次仍可能通过，尤其是当用户还款能力较强时。
二、贷款类型及审核阶段差异
- 车贷等抵押类贷款门槛较低
车贷因有车辆抵押，银行对征信的宽容度较高，重点关注抵押物价值和用户收入稳定性。 - 初审与终审审核重点不同
初审仅核查基本信息及初步征信（如是否存在严重逾期），而终审会综合评估负债率、收入证明等细节。部分银行的“初审通过”仅为流程性筛选。
三、其他增信因素弥补征信缺陷
- 高稳定性收入或资产证明
若用户提供公务员/事业单位工作证明、高收入流水或固定资产，银行可能降低对征信的要求。 - 第三方担保或共同借款人
通过增加担保人或共同还款人，可分散银行风险，提升过审概率。
注意
即使初审通过，终审仍可能因详细征信核查被拒，建议确认终审具体要求并优先维护征信记录。
