根据上海市社保和医保政策，社保停缴后医保的使用规则如下：

一、停缴后的医保待遇变化

1. 次月起暂停医保报销
   停缴社保的次月，医保统筹报销功能即被暂停（包括住院和门诊大病报销），但医保个人账户余额仍可用于定点医院/药店的购药或门诊自费部分结算。

2. 个人账户余额不受影响
   账户内的资金可继续用于支付符合医保范围的费用，直至余额用完，但无法享受统筹报销待遇。

二、恢复医保待遇的条件

1. 补缴后的等待期
   • 断缴≤3个月：补缴后次月恢复医保待遇；
   • 断缴＞3个月：需重新连续缴费满6个月后才能恢复报销资格。
2. 退休后待遇
   累计缴满15年医保且达到退休年龄，可终身享受医保待遇，停缴不影响退休后的报销资格。

三、特殊情况说明

1. 住院与门诊的区别
   停缴期间住院费用需自费，但门诊购药或小额医疗费可使用个人账户余额支付。

2. 补缴政策
   上海允许补缴中断期间的社保，但需通过单位办理，个人无法单独补缴医保。建议尽快续缴，避免影响累计缴费年限。

总结建议

若短期内无法续缴，优先使用医保个人账户资金；如需恢复报销功能，建议在3个月内补缴或尽快重新参保。退休前确保累计缴满15年医保，以保障退休待遇。具体补缴流程可咨询上海社保中心（热线：12333）。