个人养老金账户购买何种产品最划算，这主要取决于投资者的个人情况和风险偏好。以下是一些常见的投资选择及其特点：

1. 稳健型投资者

   • 储蓄存款：收益稳定，风险极低，适合接近退休年龄、追求资金安全的投资者。但长期来看，其收益率可能无法跑赢通货膨胀。
   • 国债：由国家信用背书，安全性极高，且收益相对稳定。不过，国债的流动性可能不如其他投资产品。
   • 商业养老保险：如年金险、两全险等，能够提供稳定的养老金收入，且部分产品具有保底利率，收益较为确定。同时，还能享受税收优惠，提高实际收益。

2. 平衡型投资者

   • 养老理财产品：这类产品通常以固定收益类资产为主，同时可能搭配少量的权益类资产，以追求更高的收益。其收益和风险都介于储蓄存款和基金之间，适合风险承受能力适中的投资者。
   • 分红型保险：除了基本的保险保障外，还能根据保险公司的经营状况获得一定的分红收益。分红型保险的收益相对稳定，且具有一定的保障功能。

3. 进取型投资者

   • 养老目标基金：这类基金专门用于养老投资，通常会根据投资者的年龄和退休时间来调整投资组合，以实现资产的稳健增值。其收益潜力较大，但风险也相对较高。
   • 指数基金：通过投资于特定的指数成分股，以追踪指数的表现。指数基金的收益与市场走势密切相关，具有较高的波动性，但在长期牛市中可能获得较高的收益。

总的来说，选择最划算的产品需要综合考虑多个因素。建议投资者在做出决策前充分了解各种产品的特点和风险，并根据自己的实际情况进行合理配置。同时，也可以咨询专业的财务顾问或理财师以获取更具体的建议。