根据相关法律规定和司法实践，非医保用药不报销的合法性需结合具体情况分析，主要分为以下三点：

一、免责条款的效力问题

1. 未尽告知或解释不充分

   若保险公司在投保时未向投保人充分解释“非医保不赔”条款，或未以显著方式提示该条款内容，则该条款无效。例如，若投保人因未被告知相关风险而签订合同，事后无法主张条款无效。

2. 医生治疗决策的独立性

   医疗治疗决策由专业医生根据病情制定，投保人或保险公司无权干涉。若保险公司以“非医保用药”为由拒赔，需证明该用药不合理或非必要，否则需承担全部费用。

二、医疗费用的报销标准

1. 超出基本医保标准的部分

   保险公司仅能拒绝赔偿超出基本医疗保险支付范围的费用，且需符合“同类医疗费用标准”。若医疗费用未超过基本医保同类项目标准，保险公司无权扣除。

2. 司法实践中的认定标准

   多数情况下，法院不会仅依据鉴定意见书中的比例计算方式判断费用合理性，而是通过对比同类医疗费用的合理范围进行审核。

三、特殊情形与救济途径

• 保险公司拒赔的合法性审查

  若保险公司提供非医保用药鉴定意见，但未通过合理方式验证费用合理性（如未与医疗机构协商或未提供充分医疗证据），可能被认定为程序违法，法院不予支持其拒赔主张。

• 投保人的维权途径

  投保人可通过诉讼要求保险公司全额赔偿，或要求法院确认免责条款无效。

总结 ：非医保用药不报销的合法性取决于保险公司是否履行了告知义务、费用是否超出合理范围以及拒赔程序是否合法。若存在未尽告知或不合理拒赔，投保人有权通过法律途径维护权益。