根据我国现行法律规定，退休时医疗保险累计缴费不足20年的处理方式如下：

一、法定补缴途径

1. 一次性补缴差额年限

   若经济条件允许，可一次性补缴不足年限。补缴基数通常以退休时当地上年度职工月平均工资为基准，缴费比例可能按现行职工医保标准执行。例如，某地规定男性需累计缴费30年，女性25年，若退休时未达标，可补缴差额至法定年限。

2. 逐年缴费至达标

   可选择按月或按年继续缴费，直至累计缴费年限达到20年。部分地区允许将所需费用从养老金中扣除。

二、其他替代方案

1. 转为居民医保

   若无法一次性补缴或持续缴费，可转为居民医保。但需注意，职工医保缴费年限不累计，转为居民医保后，之前职工医保的缴费年限将清零，仅能享受一年的门诊待遇。

2. 延长缴费期限

   部分地区允许延长缴费至最低年限（如15年），但需确认当地政策是否支持此操作。

三、操作建议

1. 确认缴费年限与标准

   首次办理需了解当地最低缴费年限（通常男性30年/女性25年）及补缴基数、比例，咨询当地社保部门。

2. 准备材料办理补缴

   需提供身份证、社保卡等材料，通过社保局或线上平台提交补缴申请。

3. 关注政策差异

   不同地区对补缴方式、基数计算可能存在差异，建议提前确认。

四、法律依据

《中华人民共和国社会保险法》第二十七条明确规定：

• 达到法定退休年龄且累计缴费满20年的，退休后不再缴费，享受终身医保待遇；

• 未达20年的，可缴费至满20年，也可选择停止缴费。

建议根据自身经济状况和退休规划，选择最适合的补缴方式。若需进一步了解具体操作流程，可咨询当地社保机构。