根据当前政策和个人情况分析，个人缴纳灵活就业养老保险的必要性可总结如下：

一、基本保障作用

1. 养老与医疗保障

个人缴纳的养老保险可确保退休后按月领取基础养老金和个人账户养老金，医疗保险则覆盖门诊、住院等医疗费用，减轻医疗负担。

2. 养老金回本时间

按现行缴费标准，个人缴纳养老保险通常需10-20年才能回本，而企业职工因单位缴费补贴，回本时间较短。

二、政策与市场环境因素

1. 户籍限制取消

2025年起全国取消社保参保地户籍限制，灵活就业人员可跨地区参保，扩大了参保覆盖范围。

2. 最低缴费年限提高

未来养老保险最低缴费年限将增至20年，个人需承担更多长期缴费责任，但政府可能通过补贴等措施降低门槛。

三、风险与挑战

1. 经济压力

个人缴纳比例较高（28%），对收入不稳定或偏低群体而言，可能加重经济负担。

2. 退休规划限制

女性灵活就业者法定退休年龄较晚，且养老金待遇与缴费年限和缴费基数挂钩，早期缴费收益可能低于晚缴费者。

四、建议与注意事项

1. 经济基础与年龄选择

• 经济条件允许者建议选择职工养老保险，但需承担较高缴费成本。

• 年轻人或收入较低者可优先考虑居民养老保险，但待遇水平较低。

2. 缴费档次与待遇提升

可根据经济能力选择不同缴费档次，尽早参保并延长缴费年限，以增加养老金待遇。

3. 社保与其他保障结合

除社保外，建议购买商业补充保险，提升医疗保障水平。

综上，个人缴纳灵活就业养老保险是应对养老、医疗等风险的基本保障，尤其对于无稳定收入群体至关重要。建议根据自身经济状况和政策调整，制定科学参保策略。