医保卡里的钱来源于个人与单位的共同缴费，包含工资基数的固定比例扣除和统筹账户划拨两部分，具有专款专用、不可自由支取的特性。这笔资金主要用于支付门诊费用、定点药店购药及住院自费部分，余额定期累积且受地域政策调控。

一、资金形成机制

1. 缴费基数计算依据
   工资收入作为缴费基数，个人按2%比例强制扣除（工资条医疗扣除项），单位缴纳部分按6%-10%比例划入统筹账户，其中30%-50%按年龄段返还至个人账户。自由职业者按当地社平工资的4%-8%全额自缴。

2. 账户资金构成明细
   个人账户=个人缴费全额+单位缴费返还部分+利息收益。例如月薪1万元的职工，个人月缴200元，单位缴费若按8%比例则每月有240-400元返还（30岁以下返30%，退休人员可达50%）。

3. 资金划拨规则
   社保机构按月自动划账，退休人员账户资金来源于统筹基金定额拨款。北京、上海等地实行定额补助模式，60岁以上老人每月固定入账107-200元不等。

二、使用权限与限制
账户资金仅限本人用于医保定点机构的医疗消费，包括门诊挂号、检查化验、处方药品、中医理疗等项目。部分地区开放家庭共济功能，允许直系亲属使用账户余额支付接种疫苗、体检等费用，但严禁套现、挪作生活消费或商业保险购买。

三、特殊场景处理规范
跨省异地就医需提前备案才能启用账户余额结算，急诊未备案时可事后凭票据人工报销。账户余额不足时自动切换现金支付，死亡继承人可凭死亡证明提取账户余款。

建议参保人通过医保局官网、支付宝市民中心或12333热线定期查询账户明细，部分地区已开通家庭成员余额共享线上申请通道。医保年度结转时未使用资金不会清零，但需注意地方政策对账户继承、异地转移的具体规定更新。