医保外医疗费用责任险和三者险的主要区别在于赔付范围，三者险仅覆盖医保目录内的医疗费用，而医保外医疗费用责任险专门针对超出医保范围的药品、诊疗项目等费用提供赔偿。
三者险（机动车第三者责任保险）的核心是保障被保险人因交通事故对第三者造成的人身伤害或财产损失，赔偿范围涵盖医疗费、误工费、伤残赔偿等，但医疗费用仅限医保目录内的部分，医保外用药或特殊治疗需自行承担。例如，若伤者使用了5000元医保外药品，三者险将不予理赔。相比之下，医保外医疗费用责任险作为附加险，专门填补这一缺口，可赔付超出医保范围的医疗费用，但需在三者险责任范围内触发，且受事故责任比例、免赔条款等限制。
从保障逻辑看，三者险是主险，需优先购买，而医保外医疗费用责任险需附加于三者险之上，无法单独投保；从赔付顺序看，事故发生后，医疗费用先由交强险的医保部分赔付，超出部分由三者险和医保外责任险按条款叠加赔付。医保外责任险不覆盖医保范围外的检查费、特需医疗等费用，且若伤情与事故无关或涉及免责情形（如美容整形），即便投保亦不赔偿。
总结而言，三者险解决基础赔偿问题，医保外责任险提供更全面的医疗费用兜底。若经常发生高风险事故或担心超额医疗支出，建议搭配投保，尤其注意条款中的免责内容，结合保额与自身需求灵活选择。
