​​医保内住院与医保外住院的核心区别在于费用是否属于医保“三大目录”范围，以及报销政策适用与否。​​医保内住院费用可通过医保基金报销大部分，而医保外住院费用需患者全额自付。两者在报销比例、目录范围及支付规则上存在显著差异。

医保内住院费用符合国家医保“三大目录”（药品目录、诊疗目录、服务设施目录），其中甲类药全额报销，乙类药需先扣除自付比例（如20%）后再按政策比例报销，诊疗项目和住院服务需满足报销条件；医保外住院费用则因未列入目录、超出封顶线或属自费项目（如进口抗癌药、特需病房），需患者自行承担全部费用。

医保内住院费用按梯度报销：起付线以下全自费，起付线至封顶线间分档报销（如三级医院报销70%-90%），超出封顶线部分需自费，部分大病还可通过二次报销减轻负担；医保外住院费用直接全额自付，无报销机会，且医生开具目录外药品需明确告知患者并签署知情同意书。

住院期间药品分为医保内甲类（全额）、乙类（部分自付）及目录外需自费的丙类药，诊疗项目如进口支架、美容手术等均属医保外项目，需提前确认医保资质；部分城市支持大病保险对目录外高额费用补充报销，但覆盖范围有限。

选择医保内项目可显著降低经济压力，但病情复杂时可能需结合医保外方案，在医生指导下权衡性价比；建议优先选择甲类药及基础诊疗服务，并通过补充商业保险覆盖目录外风险，就医前核对医院目录确保有效报销。