住院花费28000元能报销的金额取决于医保类型、医院等级、起付标准及目录内费用比例。以职工医保为例，在三级医院报销比例通常为70%-80%，实际报销金额约1.5万-2.2万元；城乡居民医保则可能报销1万-1.8万元。关键因素包括：是否使用医保目录内药品、是否跨省就医、是否有大病保险补充。
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医保类型决定基础比例
职工医保报销比例普遍高于城乡居民医保。例如，职工在三级医院费用超过起付线（通常800-1000元）后，目录内费用分段报销：1万元以下部分70%，以上部分80%。而城乡居民医保同条件下可能仅报销60%-75%。 -
医院等级影响起付线与比例
一级医院起付线最低（约300元）、报销比例最高（职工可达90%），三级医院起付线最高（约800-1200元）、比例较低。若28000元含6000元目录外费用，实际可报销基数仅为22000元，再扣除起付线后按比例计算。 -
目录内费用是报销核心
仅医保三大目录（药品、诊疗项目、服务设施）内费用可报销。若28000元中含高价靶向药等自费项目，需剔除后计算。例如，乙类药需先自付10%-14%，剩余部分再按比例报销。 -
大病保险可二次补偿
基本医保报销后，个人负担超过1.2万元的部分可触发大病保险，按60%-75%二次报销。例如，若首轮报销1.8万元后自付1万元，可能无法触发；若自付1.5万元，超出的3000元可再报60%-80%。
提示：实际报销需结合当地政策，建议通过医保局官网或12393热线查询具体算法，就诊时优先选择目录内项目并完成异地就医备案（如需）。
